Все мы, конечно, знаем, что наличие Кредитной Истории очень важно для получения любого кредита. И большинство из нас эту историю имеет. Замечательно! Но ещё лучше иметь хорошую Кредитную Историю! И вот как раз об этом мы сегодня поговорим.

Система кредитов существует давно и сегодня просто трудно представить себе жизнь без возможности взять деньги в долг. Ладно машины и крупные вещи в дом, такие деньги ещё как-то можно накопить, но сам дом... Мало кто мог бы себе позволить сразу купить собственность за наличные. То есть, говорить о том, что мы не любим кредиты и будем жить только на свои деньги можно (да и желательно), но вот знать, что такое кредитная история, как она работает и иметь её - это необходимо.

Кредитную Историю можно представить как перечень наших долгов, оплаченных и неоплаченных, по всем финансовым учреждениям и рейтинг по этим задолженностям.

Можно сказать, что Кредитная История показывает ваше желание платить по долгам, выраженное в цифрах. Чем меньше цифра, тем больше вероятность, что у банка в будущем могут возникнуть проблемы с вами, и, соответственно, банк старается перестраховаться, даёт кредит под более высокий %.

Можно говорить, что существующая система правильна, неправильна или не отражает все нюансы, но она есть и мы должны в ней разбираться.

Кредитная История начинается с момента получения первой кредитной карточки (банковской: Visa, Master Card и т.д.). Не важно, что это будет - Visa или какая-нибудь другая карта, кредитная история уже идёт.

Другой путь - попросить, чтобы кто-то из Ваших родственников или друзей с достаточно хорошей кредитной историей выступил в роли ПОРУЧИТЕЛЯ, то есть того, кто берёт на себя ответственность вместе с Вами отвечать по долгам в том случае, если Вы окажетесь неплатёжеспособным. Тем, кто выступает в роли ПОРУЧИТЕЛЯ для недостаточно близких людей нужно быть внимательными, т.к. если ЗАЕМЩИК не сможет отдать долги отвечать будете Вы.

Для создания хорошей Кредитной Истории не важно, будет у Вас на начальном этапе Visa на 10000 рублей или на 100000 рублей.. Самое главное, как Вы платите по своим финансовым обязательствам и каков Ваш рейтинг.

Проверка вашей Кредитной Истории, например, представителем банка дает возможность получить следующую информацию:

• Фамилия, Имя, Отчество;
• Настоящий и предыдущие адреса мест жительства;
• Место работы и должность (если внесены последние данные);
• Все последние запросы о Вашей кредитной истории (дата, наименование организации, её телефон);
• Наименование организаций, в которых Вы работали;
• Названия и адреса Ваших счетов в банках;
• Перечень ваших обязательств (кредитные линии, банковские карточки, магазинные кредитные карточки, ссуды), лимит и баланс на всех счетах.

Кредитная История очень важна , поэтому её нужно время от времени проверять и делать это можно бесплатно или за деньги(через брокеров). Оба эти варианта не влияют на ваш рейтинг, если вы делаете это самостоятельно.

Существуют несколько Кредитных Бюро, одно из них - НБКИ(Национальное Бюро Кредитных Историй)

Если вы проверяете Кредитную Историю бесплатно, то вы можете увидеть все свои долги и как происходит их выплата. Бесплатно желательно проверять хотя бы раз в год на предмет наличия ошибок. К сожалению, ошибки бывают и их нужно вовремя исправлять.

Финансовые организации могут допускать неточности. Например, при закрытии одной кредитной карточки Visa и получении новой в том же банке может так получиться, что в Кредитной Истории будут показаны обе карточки - и старая, и новая, и, соответственно, долги по обеим карточкам. Соответственно, это хуже для подсчета баллов (скоринга). Вам нужно сделать запрос и ошибки будут исправлены.

Если вы хотите иметь более подробную информацию о своей Кредитной Истории, то это нужно делать за деньги.

500 рублей - это будет кредитная история (без скорингого балла), в том варианте, в котором Вы её получаете бесплатно. В принципе нет смысла платить эти деньги, так как тоже самое можно увидеть и бесплатно.

Если вы заплатите чуть подороже, 1000-1500 рублей, то вы имеете возможность увидеть не только перечень долгов и их рейтинг, но также и ваш скоринговый балл, объяснение - как вас оценивает банк и отчего у вас такие баллы.

Напротив каждой линии, представляющей существующий долг, находится квадратик с цифрами от 0 до 9. Эти цифры отражают вашу практику оплаты по кредитным долгам. 

• «0» говорит, что вы получили одобрение на запрашиваемый кредит, вам только что открыли счёт, но вы им не начали пользоваться(оценка невозможна).
• «А» желтого цвета - просрочка от 1 до 29 дней
• «1» зеленого цвета - оплата без просрочек. 
• «2» светло оранжевого цвета - просрочка от 30 до 59 дней. 
• «3» оранжевого цвета-просрочки от 60 до 89 дней. 
• «4» темно оранжевого цвета - просрочки от 90 до 119 дней. 
• «5» красного цвета – просрочка более 120 дней. 
• «7» черного цвета - регулярные консолидированные платежи. 
• «8» черного цвета – взыскание оплаты залогом.
• «9» черного цвета – безнадежный долг, передано на взыскание(банк продал ваш долг коллекторскому агентству).
• « - « серого цвета – нет данных.

Если вы знаете, что у вас всё хорошо и вы не пропускали требуемые оплаты по кредитам, то ваша задача просто проверять, чтобы ошибки не появились. То есть, вполне достаточно запрашивать вашу Кредитную Историю бесплатно(один раз в год).

Однако самое главное, на что обращают внимание финансовые структуры при выдаче кредита - сумма баллов - скоринга. Чем выше скоринг - тем лучше.

Важно знать, что все заявления о выдаче кредитных карточек, ссуд и кредитных линий фиксируются в Кредитной Истории. Поэтому, если Вам в нескольких организациях отказали в выдаче кредита, то лучше сделать перерыв и через несколько месяцев подать заявление снова, а не "идти на пролом" или обратиться к брокерам. Помните, каждый заход в Вашу Кредитную Историю может уменьшать ваш скоринговый балл, что совершенно нежелательно.

Для тех, кто чувствует, что у него могут быть проблемы с Кредитной Историей (долгов много, не дали где-то кредит и т.д.), лучше проверить Кредитную Историю перед обращением в банк. С распечатанной Кредитной Историей Вы можете обратиться к специалисту, и он Вам подскажет, какие есть или могут быть проблемы, и как их избежать.

Если вы собираетесь обращаться за крупным кредитом и никогда не проверяли свою Кредитную Историю, а также, если у вас есть какие-то сомнения, то, наверное, будет правильным проверить Кредитную Историю за деньги, чтобы вы точно знали, что у вас всё в порядке и на что можно претендовать.

Но, допустим, вы проверили вашу Кредитную Историю, всё знаете и хотите разобраться, что влияет на скоринговый балл и как этот скоринговый балл можно улучшить. Ну и, конечно, хочется сделать это как можно быстрее, лучше уже "вчера".

Хотелось бы выделить 5 главных позиций, которые наиболее сильно влияют на кредитную историю:

• Ваше прошлое. То есть, как вы использовали ваши кредиты в прошлом и насколько вовремя вы оплачивали свои долги. Этот фактор максимально влияет на кредитную историю - 35%.
• Насколько много у вас долгов сейчас. Уровень влияния 30%.
• Как долго вы имеете кредитную историю - 15%.
• Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных кредитов - 10%.
• Кредиты от каких финансовых институтов вы имеете - 10%.

Давайте рассмотрим эти позиции более подробно.

Ваше прошлое.

Конечно же, информация о том, как вы в прошлом платили по долгам, как часто пропускали оплаты, очень важна. Если какая-то выплата случайно была пропущена или задержана на небольшой период, то обычно ничего страшного не происходит. Крупные банки за один промах не наказывают, а вот финансовые институты помельче бывает и дают информацию в кредитное бюро по истечение 30 дней задержки оплаты. Итак, пропущенные или неполные выплаты тянут ваш рейтинг вниз. Требуемые выплаты по долгам, если вы платите больше, чем минимальный лимит - очень хорошо, а вот если вы превысили ваш разрешённый лимит кредита в этом месяце, то это очень плохо и сильно портит кредитную историю. Если же человек платит полностью весь долг по кредитной карточке, это просто замечательно. Но давайте представим себе, что у кого-то есть кредитная карточка с привлекательным условием - чем больше потрачено, тем больше пользователь получает определённых льгот. Имеющий такую карточку старается побольше ею пользоваться, тратит практически полностью весь баланс, получает льготный период и гасит весь накопившийся долг. Всё идёт хорошо, но может быть и лучше. Ведь финансовый институт, в котором вы держите эту кредитную карточку, присылает вам отчёт на определённую дату и, к тому же, даёт ещё 50 дней, в течение которых необходимо оплатить текущий долг. И вы его платите, но в кредитное бюро идёт информация, что такая-то сумма вами истрачена, а большой долг снижает кредитный скоринг. То есть, это хорошо, что вы платите весь баланс сразу, вы таким образом не платите интереса по данным транзакциям , но всё-таки, если вы заплатите свой долг по кредитной карточке хотя бы приблизительно, не дожидаясь льготного периода, то это будет гораздо эффективнее для улучшения вашей кредитной истории.

Насколько много у вас долгов сейчас.

Это второй важный фактор, действительно сильно влияющий на скоринговый балл. Если истрачены практически все возможные лимиты на карточках и кредитных линиях, то это подтверждение того, что человек не справляется со своими расходами, следовательно, если ему ещё дать деньги в долг, то он и их потратит, будет больше долгов и у банка могут возникнуть проблемы с получением денег обратно. Точно такую же оценку дают в кредитном бюро и снижают ваш скоринг. Старайтесь тратить менее 75% от возможного кредита, а ещё лучше меньше 50%. Выйти за пределы оговоренного лимита, то есть истратить больше, чем положено, жить с кредитом, полностью истраченным и переносить его из месяца в месяц - это варианты, которые самым негативным образом сказываются на кредитной истории.

Как долго вы имеете кредитную историю? 

Кредитная история менее 2-х лет считается относительно молодой, а вот более 2-х лет уже всё нормально, время работает на вас. Например, для того, кто хочет купить собственность без первоначального взноса, необходимо наличие 2-х лет кредитной истории. То есть, надо стараться получить любые кредиты как можно раньше. Например, кредитную карточку получить легче всего, можно начать с неё. Кредитная история уже идёт. Или можно получить обеспеченную кредитную карточку, то есть положить какие-то деньги на специальный счёт. Таким образом, можно начать кредитную историю.

Как много у вас было запросов в последнее время на получение различных займов.

В разное время все мы время от времени обращаемся в разные банки за различными кредитами. Как все понимают, каждый запрос потенциально влияет на кредитную историю. Необходимо соблюдать некоторые правила игры. Обращение за разными типами кредитов оказывает самое сильное влияние. Разные типы, это например: запрос на кредитную линию, кредитную карточку, кредит на машину и т.д. Обращение за идентичным кредитом в небольшое количество разных банков в течение небольшого периода времени не так сильно влияет на кредитную историю. Перерыв более 2-х недель между даже идентичными запросами уже хуже. Например, кому-то надо срочно получить кредитную линию на 500000-1000000 рублей. Легче обратиться одновременно в 2-3 банка и получить желаемое, чем просить в одном банке такую достаточно крупную сумму. Кредитная линия под залог собственности является хорошим кредитом, который благотворно влияет на кредитную историю.

Кредиты от каких банков вы имеете.

Конечно же, все мы имеем различные кредиты с разными банками, но эти долги имеют разное влияние на кредитную историю. Кредитные карточки от крупных банков более предпочтительны. Магазинные кредитные карточки существенно менее интересны для кредитной истории и поэтому, если вы ими не пользуетесь, то лучше их закрыть.

Ну и, естественно, различного рода проблемы с оплатой задолженностей, очень сильно влияют на кредитную историю и, как вы сами понимаете, не в сторону улучшения. А ситуации бывают разные и лучше бороться с несправедливым платежом, чем просто взять и не платить. Это не выход, так как вы делаете хуже только себе.

Но даже плохую кредитную историю можно официально исправить. Существует определённая процедура внесения сведений о тех, кто не платит вовремя. Очень длительная процесс и не все банки выполняют всё правильно, ступенька за ступенькой. Если какая-то организация не выполнила все требования по выполнению такой процедуры, то на это можно указать и данная организация обязана отозвать свои данные. Таким образом, Ваш рейтинг сразу повышается. Есть специальные компании, которые следят за правильностью размещения такого рода информации. Кредит с плохой кредитной историей всегда будет стоить для Вас дороже чем с незапятнаной репутацией по ставке банка и комиссии брокера если вы пользуетесь такой услугой. Банки сейчас более лояльны заемщику и могут выдать кредит с плохой кредитной историей, но их меры оценки все равно не позволят Вам получить кредит без залога если у Вас просрочки более 30 дней, для этого и работают переговорщики кредитные брокеры. Кредит с плохой кредитной историей реален, но сложнее и дороже, поэтому уважаемые друзья, не допускайте просрочек.